你好，欢迎收听由火星财经推出的《区块链通识课50问》。

今天咱们聊聊征信和区块链的故事。在聊这个话题之前，我们先聊下可能会让很多人都讳莫如深，甚至咬牙切齿的P2P网贷。

自2015年e租宝、泛亚、中晋等平台纷纷暴雷后，近几年，大量P2P网贷平台跑路、失联、暴雷……除了极少数平台良性退出外，一大批黑平台被查，投资者的资金血本无归的案子与日俱增。进入到2019年，已经上线运营10年,累计出借4519亿元的P2P网贷平台红岭创投宣布清盘；平安系旗下的陆金所退出P2P网贷业务……P2P网贷行业真正迎来了寒冬期。

那为什么仅仅过了七、八年时间，P2P网贷就从当初的火热追捧，竞相购买变成了人人唾弃犹如过街老鼠一般了呢？征信问题，可能是被很多人忽视的重要一环。

金融行业中必不可少的环节就是风控，而征信就是金融风控的基础工具。拿p2p行业为例，大部分的用户征信报告中是没有借贷记录的，于是，许多独立的第三方征信公司就出现了，他们利用大数据进行征信，建立大数据模型，帮助平台通过考察电商数据、社交数据、运营商数据等指标，对借贷人的信用进行判定。

虽然大数据征信能够用更短的时间了解用户的信用信息，但是为了招揽更多的用户，不少P2P平台要么放弃与第三方征信平台的合作，要么采用了一些不具备公信力的征信数据，征信审查这道“保护屏障”形同虚设，导致p2p平台的坏账率的增长，当投资与项目收益无法匹配，就会发生刚性兑付的困难，甚至造成了p2p平台的不断爆雷。

征信的本质其实是大数据。大量的企业都想从不同的角度获取海量的用户征信信息，但从目前的情况来看，已经获取到的征信数据依然存在许多问题。

首先是缺乏足够的数据。就目前的情形来看，政府仍然掌握着维度最全面、价值最高的有效信息，受隐私安全保护，这部分信息往往不会被共享。一些互联网大数据公司希望通过相关技术对用户个人行为进行更深度的挖掘，进而间接判断征信情况，但效果并不理想。此外，大量的有效数据无法在各个平台之间流通，于是出现了窃取征信数据的现象，目前我国个人隐私非法从业人员已经高达150万，形成了一条从信息需求、盗取、交易的成熟产业链，消费者的征信隐私得不到保障，同时，越来越多的消费者不愿意公开提交个人的有价值征信数据。

区块链被誉为“信用机器”，其核心价值在于将相互之间不信任的节点连接在一起实现信任机制的传递，并具有不可篡改、可追溯、隐私保护等特性。区块链网络作为底层架构，可以通过接口与应用层对接，从而实现数据的交互。

如果将区块链技术应用在征信领域，可能会对征信领域产生以下这么几方面的影响：

第一，在充分保护用户隐私的前提下，实现机构间的征信数据共享。当不同的机构以节点身份将用户信用数据上传时，区块链网络会对其明文数据进行加密，在没有获得用户授权的情况下，机构是无法对他方的数据进行查看或其他操作的，保证用户数据隐私不被侵犯。

第二，保证征信数据的不可篡改性以及可追溯性。链上各金融机构作为节点共同参与记账，且各节点的账本有且唯一，可有效防止对征信数据的篡改，而且链上数据可以追溯，提高了机构或个人的违约成本。

第三，提高征信机构的积极性，更好的丰富征信数据。当各金融机构将其所拥有的征信数据上传至区块链网络后，可在没有中心化后台的情况下，利用智能合约实现自动化、公平化的激励机制，对数据所有方进行激励，从而鼓励各机构积极共享和更新数据。

通过引入区块链技术，有效解决了机构共享数据意愿差、更新慢和人工采集信息耗时长、成本高等问题，降低了接入门槛，使得数据来源的维度得以丰富，且各行业平台还可以根据本行业的特定需求，定制化的开发大数据分析功能，灵活地满足机构对于风控的要求。

如何在保证合法合规的情况下，在机构间通过区块链底层网络的形式，共享征信数据是各企业需要与监管部门去共同探索的。从目前来看，数字证书（CA）是其中一种可行性比较大的解决方案。

据公开资料，国家商用密码管理办公室已经许可了40余家CA机构提供具备法律效力的电子认证服务。这些CA机构用自己的证书为个人或公司颁发一份认证其身份的数字证书。证书内包含该个人或公司的真实身份信息以及证书持有者与颁发机构两者的电子签名。

未来，如果在区块链上进行要求实名的交易时，双方互相提供CA机构颁发的数字证书即可，并且保证了身份信息只向对方披露。不参与交易的第三方不会获得这些数字证书，也就无法得知双方的身份信息。不想进行实名认证的用户也可以继续使用匿名的账户，但是无法参与到对方要求实名的交易中去。

此外，我们再来看一个案例：“银税互动”。

银税互动是2015年国家税务总局与中国银监会为解决中小微企业“融资难，融资贵”问题开展的活动，但是传统的银税互动项目中，存在架构复杂、成本高、实时性弱、隐私性差、扩展性差等系列问题。

而基于区块链的银税互动项目中，在获取企业同意的前提下，将企业涉税数据在加密后从税务的业务系统中实时上链共享，交易对手银行方若需要获取该企业的涉税数据，则视为一次数据交易。数据交易完成后，银行对数据进行解密后，开始对数据进行使用。基于数据的使用以及风险控制考虑，银行判别是否可以给予相关企业信用贷款，并将相关贷款额度以及交易对手银行反馈信息在银税互动的业务生态圈内分享。

对于银行来说，因为企业涉税数据的来源可信，使得其业务处理效率得以大幅提升，从而能大幅降低原有征信成本；对于企业来说，能够确保数据隐私性的前提下,企业将纳税信用转化为可融资的资金信。

信用是整个金融行业的基石，征信市场的完备程度直接关系到企业，尤其是贡献了大部分就业体量的中小企业的融资状况，也关系到了金融机构的成本与风险，乃至社会效益总和的提升。我们有理由相信，区块链在征信领域一定会大有所为。